Každý deň sa stretávam s častými otázkami klientov z oblasti hypotekárnych úverov a preto som sa rozhodol, opýtať sa na najčastejšie otázky odborníka na hypotekárne úvery a finančné produkty. Ako tu pravú osobu som si vybral mnou a množstvom spokojných klientov overeného špecialistu Andreja Karpáta, ktorý spolupracuje so spoločnosťou Prosight Slovensko a.s.
Veľmi často sa pri mojej otázke ako by danú nehnuteľnosť, ktorú som klientom ponúkol chceli financovať, stretávam s odpoveďou, že nehnuteľnosť budú financovať z úveru a úver im rieši známi alebo kamarát poprípade rodina. Nakoľko sa často stretávam s klientmi aj po kúpe nehnuteľnosti a mnoho krát sa mi posťažujú na vysokú splátku a mnoho ďalších vecí je na mieste otázka: „Prečo sa oplatí pri kúpe nehnuteľnosti prostredníctvom hypotekárneho úveru vyhľadať odborníka?“
V tomto prípade má klient 2 možnosti, ako úver bude riešiť, Prvou možnosťou je, navštíviť banku kde ma účet, alebo si pobehá sám všetky banky, kde ho, ale nemusia oboznámiť s prípadnými nevýhodami danej banky, keďže každý peňažný ústav potrebuje získavať klientov v rámci úverov a hlavným ziskom sú úroky z úverov, snažia sa svojich zamestnancov školiť, aby boli dobrí obchodníci, ale už je na zváženie, či je daný pracovník aj odborník, keďže má prehľad len o banke, v ktorej pracuje. Druhou možnosťou pre klienta je vybavovanie úveru prostredníctvom finančného sprostredkovateľa. Tu ale prichádza viacero otázok, či je daný človek naozaj odborník ? Spolupracuje so všetkými bankami? Na tieto otázky bežný klient len ťažko vie nájsť odpoveď, pretože svet úverov je veľmi zaujímavý, ale aj obsiahly. Čo klient to iná možnosť riešenia a iná banka, ktorá je vhodná pre klienta.
Takže ak sa rozhodne klient vybavovať hypotekárny úver prostredníctvom sprostredkovateľa ako zistí, že daný človek je naozaj odborník?
Sprostredkovateľ by mal dokázať klientovi, že je odborník hlavne tým, že má prehľad o bankách. Pozná výhody aj nevýhody jednotlivých bánk. Skutočná odbornosť sprostredkovateľa sa ukáže často až počas vybavovania úveru, keď klient vidí, že všetky slová, ktoré boli povedané platia a klient len poslúcha určitú navigáciu postupov, ktoré sú potrebné pri vybavovaní úveru, ako napríklad aké potrebuje podklady k úveru, potvrdenia a podobné dokumenty , ktoré pomáhajú čo najrýchlejšie vyriešiť úver.
Jedna vec mi vŕta v hlave a tou je, že mnohí známi a klienti sa často spoliehajú na 100% financovanie a pritom im nik nevysvetlil v čom to vlastne spočíva. Nie je to je mýtus?
Veľa klientov sa pýta na možnosť 100% financovania, hlavne z dôvodu, že nemajú vlastné zdroje na dofinancovanie 10% alebo 20%. Úver vieme dofinancovať rôznymi spôsobmi, ale to je na dlhší rozhovor. 100% financovanie existuje a nie je to mýtus , ale klient musí spĺňať určité podmienky, ako napríklad príjem nad určitú sumu, dlhšiu dobu využívať účet v banke a tiež ak bude úver použitý na prvé bývanie, v prípade dvoch žiadateľov, musia obaja spĺňať tieto podmienky. Schválne som neuviedol konkrétne názvy peňažných ústavov pretože takáto možnosť financovania má mnoho atribútov a to je skôr na dlhší rozhovor s konkrétnym klientom.
Keďže 85 % mojich klientov na strane kupujúcich sú mladí ľudia s možnosťou čerpania štátneho príspevku a všetci o ňom aj v podstate vedia ale mnohí nevedia čo všetko musia spĺňať, tak v krátkosti: „Aké sú podmienky pre získanie tohto príspevku?“
Úver so štátnym príspevkom pre mladých (ŠPM) je takzvaná pomoc zo strany štátu a banky, kde obaja spolu znížia úrokovú sadzbu na dobu 5 rokov vo výške 3 %. Nárok na ŠPM majú ľudia, ktorých vek nepresiahol 35 rokov, nezarobili za minulý kalendárny rok v priemere („hrubom“), viac ako 1171 eur, ale táto suma sa mení každý kvartál. A tiež použijú peniaze z banky na kúpu, výstavbu, alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti.
Teda ak tieto všetky podmienky spĺňajú na čo si majú mladí, ktorí požiadajú o ŠPM dávať pozor?
Keď sa klient rozhodne a začína vybavovať úver so ŠPM, je dôležité, v ktorej banke sa to vybavuje, pretože každá banka si zákon o ŠPM vysvetľuje po svojom a v konečnom dôsledku po skončení ŠPM klient má v rôznych bankách rozdielny zostatok istiny. Preto je dôležité, aby jeho finančný sprostredkovateľ poznal o všetkých bankách aj tieto informácie. Každá banka si vysvetľuje zákon o ŠPM inak, a to je jedna z vecí kde sa tiež ukáže kvalita sprostredkovateľa a jeho odbornosť, či prehľad o bankách.
V krátkosti sme si povedali asi to najdôležitejšie o ŠPM ale čo ak klient zistí, že nemá nárok na ŠPM čo môže od bánk očakávať?
V prípade, keď klient nemá nárok na ŠPM, je dôležité vedieť, ktorá banka má aké podmienky, alebo aké akcie momentálne ponúka. V prípade úrokov, to nie je až také rozdielne. Rozdiel vzniká vo financovaní, pretože každá banka poskytuje iné % financovania, či už podľa regiónu, alebo ratingu klienta, rozdiel môže byť aj v odpisovaní istiny a úrokov, atď.
Akú banku odporúčaš z vlastných skúsenosti v prípade ŠPM a akú v prípade ak na ŠPM klient nemám nárok?
Nechcel by som konkretizovať a preferovať žiadnu banku, pretože každá banka je pre iného klienta dobrá, a práve v tomto bode sprostredkovateľ najviac ukáže, aký má prehľad o bankách, podmienky v bankách sú porovnateľné, často ide o detaily, ktoré vedia klienta presvedčiť, aby si vybral danú banku.
Častou otázkou ľudí, ktorí majú ušetrené určité množstvo finančných prostriedkov znie: „Oplatí sa zobrať hypotekárny úver alebo skôr počkať pár rokov a usporiť viac financií?
Toto je podľa mňa otázka na, ktorú môže mať každý jeden človek svoj vlastný názor. Ale v súčasnej dobe peňažné ústavy ponúkajú úrokové sadzby tak nízke, že je možno lepšie využiť úver a vlastné zdroje použiť možno na dofinancovanie úveru a zvyšnú čiastku použiť ako rezervu na životné situácie, ktoré človek nevie predvídať. Ale ako som povedal na túto otázku má každý svoj názor.
Toľko najčastejšie otázky klientov a ak Vás tento rozhovor zaujal a viete o niekom, kto by potreboval poradiť v oblasti financovania svojho sna. Napíšte mi Vaše otázky na emailovú adresu v kontakte alebo priamo do kontaktného formulára. Vaše otázky zodpoviem alebo posuniem priamo pánovi Karpátovi a samozrejme zhrniem do ďalšieho pokračovania týchto rozhovorov.